Leven zonder tegoeden

Stel je voor: ik ben 18, ga naar de universiteit en woon 3000 mijl van huis vandaan. Ik stop in een muziekwinkel en speel rond met een van de toetsenborden daar. Het is leuk. Ik begin een gesprek met een van de verkopers. Hij is aardig. Hij vraagt ​​of ik het toetsenbord dat ik speel wil kopen. Ik zeg hem dat ik onmogelijk kan, omdat het een goede $ 2000 buiten mijn bereik is. Hij stelt me ​​voor aan winkel tegoed. Een paar uur later zet ik dit glorieuze toetsenbord op in mijn slaapzaal.

Toen ik voor de winterstop naar huis ging, nam ik het toetsenbord mee. En kreeg bijna mijn leven vol toen mijn vader ontdekte wat ik had gedaan: meer dan $ 100 per maand gedurende 24 maanden - en ik een student zonder baan. Hij liet me een advertentie in de krant zetten, en ik had het geluk dat ik het toetsenbord kon verkopen voor wat ik er nog steeds aan schuldig was. Advertising

Je zou denken dat ik dan mijn lesje had geleerd, maar dan heb je het mis. Een paar jaar later was ik een jaar in het buitenland aan het plannen, net buiten de universiteit. Voor noodgebruik kreeg ik een beveiligde creditcard, een van die deals waarbij je $ 200 op een account zet en een kredietlimiet van $ 300 krijgt.

Dat was geen slechte zet, echt - tijdens mijn jaar in Europa gaf het me veel veiligheid, en ik had met mijn moeder geregeld om de minimale betalingen van $ 10 te maken totdat ik terugkwam. En toen ik terugkwam, betaalde ik het af. Advertising

Het probleem is dat ik het niet heb geannuleerd nadat ik het had betaald en al vrij snel meer aanbiedingen voor kreeg “beter” kredietkaarten. Limiet van $ 1000. Limiet van $ 2500. Gouden Kaart. Platina kaart. Ik woonde toen in New York en reiste veel en verdiende aardig goed geld en voor ik het wist had ik $ 20.000 in creditcardschuld bijeengebracht.

Toen werd ik ontslagen. En plotseling was de $ 500 per maand die ik betaalde bij minimale betalingen niet haalbaar. Ik raakte achter. Toen viel ik werkelijk achter. Accounts werden geannuleerd en in rekening gebracht en verzonden naar incassobureaus. Het was een troep. Advertising

Lees Volgende

Hoe je veranderingen in het leven kunt aanbrengen om de beste versie van jezelf te zijn

Hoe maak je nu positieve veranderingen (en begin een vervullend leven te leiden)

Wat te doen bij het vervelen op het werk (en waarom je je eigenlijk verveelt)

Ik heb jarenlang met die puinhoop te maken gehad en om eerlijk te zijn ben ik er nog steeds mee bezig. Ik heb geen advies te bieden over schuldinvordering - het is een langzaam, pijnlijk, rommelig proces, en eerlijk gezegd ben ik er niet zo goed in. Een ding dat ik hebben goed worden in omdat mijn credit score kelderde, leeft zonder krediet.

Het lijkt onmogelijk, in dit online tijdperk met contant geld steeds zeldzamer en zeldzamer, maar het is niet onmogelijk. In feite zijn er veel goede redenen om zonder krediet te leven: adverteren

• Het dwingt je om binnen je middelen te leven. Toen ik oplaadkaarten had, kon ik altijd een grote aankoop rationaliseren. “$ 400? Dat is slechts $ 12 per maand!” Twaalf dollar lijkt toch niet veel geld? Of anders zou ik mezelf zeggen dat ik het volgende maand zou afbetalen - en volgende maand waren er altijd hoge kosten waardoor ik mijn saldo niet kon betalen. Zonder tegoed kan ik dat simpelweg niet doen - er is niets te besteden als het saldo van mijn bankrekening nul is. Er is geen manier om de kosten in de toekomst te drukken - ik kan alleen spenderen wat ik heb, wanneer ik het heb.
• Dingen kosten wat ze kosten. Die 400 dollar aankoop die ik zojuist noemde? Rekening houdend met rente en jaarlijkse kosten, zou het gemakkelijk $ 1000, $ 2000 of zelfs meer kunnen kosten, waarbij alleen minimale maandelijkse betalingen worden gedaan. Deze kosten worden begraven in de som van de kosten - u betaalt een beetje en laadt een beetje meer, betaalt een beetje en rekent een beetje meer, en vrij snel heb je geen idee waarvoor je betaalt of hoeveel je ' moet ervoor betalen. Zonder tegoed loop ik naar de winkel, betaal $ 400 contant, en dat is het: $ 400, periode. Of, vaker, ik niet doen betaal $ 400, omdat ik het niet kan betalen.
• Het dwingt je om je uitgaven te disciplineren. Als je $ 10.000 aan beschikbare tegoed hebt, kun je je gemakkelijk laten meeslepen. Wonen zonder krediet betekent dat we elke aankoop, elke uitgave, afwegen tegen uw beschikbare geld. $ 400 lijkt veel meer als het uit mijn maandelijkse salaris komt dan wanneer het uit een revolverende kredietlijn komt met duizenden dollars voordat ik het maximum haal. Als ik iets wil, moet ik ervoor werken - door een manier te vinden om de kosten te compenseren of door in de loop van de tijd op te slaan tot ik het kan betalen. Hoe dan ook, impulsen worden onmogelijk.
• Je kunt niet in gebreke blijven in contanten. Cash belt u niet op het werk, stuurt dreigbrieven of volgt u op via uw referenties. Jij betaalt en dat is het.

Mijn grootste spijt is dat ik dit allemaal op dat moment niet heb beseft en dat ik geen stappen ondernam om zonder krediet te leven, terwijl het eerder een keuze was dan een gedwongen ballingschap. Maar ik zou niet teruggaan; als ik morgen op de een of andere manier wakker werd met perfect krediet, zou ik me nog altijd aan mijn kredietvrije levensstijl houden, om de hierboven genoemde redenen.

Er zijn natuurlijk wat ongemakken. Als je op een dag een huis wilt kopen, wil je waarschijnlijk wat kredietgeschiedenis hebben, hoewel de administratie van tijdige nutsbetalingen en huurbetalingen vaak voldoende zijn (hoewel wie weet hoe het veld voor hypotheekleningen eruit zal zien op het moment dat huidige meltdown werkt zichzelf uit?) Evenzo kan het kopen van een auto lastig zijn.

Maar dat is het ongeveer. Tussen mijn bankpas en mijn PayPal-rekening heb ik geen problemen om online te bestellen - PayPal biedt zelfs virtuele creditcards voor online bestellen. Evenzo kunt u bijna altijd een bankpas gebruiken om reisreserveringen of verhuur te maken (soms brengen zij een aanbetaling in rekening op uw account die vervolgens wordt teruggeboekt wanneer u de laatste factuur betaalt, dus u moet zowel de aanbetaling als de betaling).

Het is zes jaar geleden sinds ik mijn laatste lading maakte aan een doorlopend account en tot op de dag van vandaag mis ik het niet. Ik heb een paar keer tekort geschoten, maar om eerlijk te zijn, mijn riem een ​​week of twee aanhalen lijkt niet zo erg naast het vooruitzicht om 20 jaar te betalen om het saldo op een creditcard te betalen. En terwijl ik vandaag nog steeds mijn huis op orde heb, zal ik over tien jaar in veel betere staat zijn dan ik zou zijn als ik het nooit verprutst had en nog steeds een zak vol met plastic had.